Михаил Захаров (захаров.жж.рф)

Просто и понятно о праве, юридическая помощь, путешествия и немного политики.

Previous Entry Share Next Entry
Ловушки договора КАСКО
nwulf
lj casko

Если про обязательное страхование статьей и информации действительно много, то про условия, последствия, скользкие моменты договоров добровольного страхования информация более поверхностна. Попробуем разобраться в договорах комплексного автострахования -

Прежде всего, следует помнить, что это добровольные договоры, следовательно, необходимо обратить внимание на наиболее ключевые моменты, чтобы потом не удивляться, почему же страховая компания не выплачивает возмещение по страховому случаю.

Бланк полиса, лишь подтверждает заключения договора страхования. Не забывайте о том, что подписывая его, Вы соглашаетесь с условиями и правилами страхования и с тем, что правила страхования Вам вручены.

Здесь недобросовестные страховщики и агенты попросту не вручают правила, а в них содержатся все существенные условия договора, влияющие на выплату Вам денежных средств.

Основная и наиболее распространенная ошибка автовладельцев заключается в том, что  внеся денежные средства и подписав полис, они считают, что все проблемы решены. Это далеко не так.

Также страховщики не гнушаются и следующей схемы: например, приобретая автомобиль в кредит, согласно условиям кредитного договора Вы обязаны застраховать свой автомобиль по КАСКО.  Зная о том, что Вам уже засорили голову процедурой получения кредита, ожидания, излишней и искусственно созданной нервотрепкой, вручения пакета документов, они очень хорошо используют Ваше состояние. В самом конце, представители страховой компании,  просят Вас  подписать договор КАСКО.  Вы, уже практически не читая (все это последнее, скорее бы…) ставите свою подпись, порою даже не зная, под чем Вы подписались.

Иногда это оказываются мелкие или средние  страховые компании, у которых условия договора изначально «заточены» только под них, но встречаются и крупные игроки страхового рынка, у которых договор, мягко говоря, при наступлении неблагоприятных последствий заставит Вас изрядно понервничать.

Не торопитесь, Ваша новая (или не новая) машина никуда не уедет без Вас, возьмите паузу и  внимательно почитайте сами правила страхования

Начнем с терминов:
Выгодприобретатель - юридическое или физическое лицо, имеющее основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного ТС, назначенное Страхователем для получения страховой выплаты по Договору страхования.

Помните о том, что если автомобиль кредитный, и в графе Выгодоприобретатель стоит банк, то Вы лишены права обращаться в суд, если страховая компания не выплачивает денег. В этом случае истцом может выступать только банк. А подумайте надо ли ему это особо, если, согласно кредитному договору, Вы  и так ему платите деньги.
Выход, конечно есть, можно заплатить кредит, а потом попытаться возместить ущерб (если срок исковой давности не истечет), можно попросить банк переуступить Вам в этой части право требования. Но это лишнее время. Машина "разбита", Вы ей не пользуетесь, а только бегаете с бумагами.

Франшиза - часть ущерба, не подлежащего возмещению Страховщиком.
Условная франшиза предусматривает, что Страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий или равный размеру франшизы, но если размер ущерба превышает установленную франшизу, то при определении размера страховой выплаты франшиза не учитывается.

Пример:
Условная франшиза установлена в 1000 рублей. Т.е. при ущербе от 0 до 1000 рублей включительно выплаты возмещения не будет. Но если ущерб составит 1000 рублей и 01 копейку. То он будет выплачен в размере 1000 рублей и 01 копейка. 


Безусловная франшиза предусматривает уменьшение размера страховой выплаты по каждому страховому случаю на размер установленной франшизы.

Пример:
Безусловная франшиза установлена в 1000 рублей. При ущербе в 20000 рублей, Вам будет выплачена сумма в 19000 рублей.


Неагрегатная страховая сумма – денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется осуществить страховую выплату по каждому страховому случаю (независимо от их числа), произошедшему в течение срока страхования;

Т.е. заключили договор на год и можно «разбивать» машину хоть каждый день – страховая компания обязана производить выплату по каждому страховому случаю.

Агрегатная страховая сумма - денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется осуществить страховую выплату по всем страховым случаям, произошедшим в течение срока страхования. При этом лимит ответственности Страховщика уменьшается на величину произведенной страховой выплаты.

Пример:
Страховая сумма – 2 000 000 рублей
Первый страховой случай -  на 200 000 рублей. Остается лимит в 1 800 000 рублей
Второй случай – на 1 000 000 рублей. Остается лимит в 800 000 рублей.
Третий случай – на 900 000 рублей. Получите 800 000 рублей.
За четвертый не получите ничего.


Имейте ввиду: что в правилах иногда указано на то, что в случае «Хищения» страховой случай признается таковым, только(!) после регистрации автомобиля в органах ГИБДД
Т.е. если по пути из автосалона в ГИБДД Ваш автомобиль похитят, то страхового возмещения Вам не выплатят.

Внимательно, прочите раздел правил где говорится о случаях не являющимися страховыми (некоторые я прокомментирую):  
Например:

Не являются страховыми случаями события, которые привели к повреждению, гибели или утрате застрахованного ТС и/или Дополнительного оборудования, к причинению вреда жизни и здоровью Застрахованных лиц, произошедшие:
-  в результате умышленных действий Страхователя, Выгодоприобретателя, лица, допущенного к управлению застрахованным ТС по договору страхования, пассажиров застрахованного ТС, направленных на наступление страхового случая, либо при совершении или попытке совершения вышеуказанными лицами преступления;
Под этот пункт страховщики иногда подводят превышение Вами скорости, повлекшее ДТП, обгон в неразрешенном месте и т.п.

-  вне территории страхования;
Внимательно читайте правила: иногда, из территории исключен бывает весь Северный Кавказ.


-  при погрузке, выгрузке или транспортировке застрахованного ТС любым видом транспорта (исключая буксировку застрахованного ТС с соблюдением всех требований правил дорожного движения);
Т.е. упала машина с эвакуатора при погрузке/выгрузке – денег не видать.


-  вследствие заводского брака или брака, допущенного во время восстановительного ремонта;
Вот здесь для страховщиков целое поле экспериментов над Вами. Допустим, по данному договору они и обязуются отремонтировать автомобиль, но в случае некачественного ремонта, опять денег от страховой компании не увидеть. 


-  повреждением покрышек, колесных дисков, декоративных колпаков, если это не сопряжено с повреждениями других узлов или агрегатов ТС;
Если Вам погнули (сломали) диск, колеса, денег вы также не увидите.


-  хищением колес ТС и/или декоративных колпаков, если их хищение произошло без причинения повреждений самому застрахованному ТС;
Сняли у Вас четыре колеса ночью – опять никакого возмещения не видать.


-  хищением застрахованного ТС вместе с оставленными в нем регистрационными документами (свидетельством о регистрации ТС и/или паспортом ТС) и/или ключами зажигания, за исключением случаев хищения ТС в результате грабежа и разбоя;
Этот пункт сейчас уже многие не включают в правила, поскольку есть судебная практика, что этот пункт незаконен.


-  неисправностью электрооборудования, в том числе, электропроводки, поломкой, отказом, выходом из строя иных деталей, узлов и агрегатов ТС;
Иногда поджог автомобиля, страховщики пытаются списать именно на этот случай, чтобы не платить денег.


- причинением вреда жизни и здоровью застрахованных лиц вследствие утраты ТС в результате кражи или угона;
Очень спорный пункт, например, в машине в момент кражи находился ребенок или пожилой человек. Его не грабили, не ударяли. Не факт, что это будет квалифицировано еще как похищение человека. А психический вред будет причинен.


-  хищением ТС в случае нарушения режима хранения, если Договор страхования заключен с условием хранения ТС в ночное время на охраняемой стоянке или в гараже.
Не заключайте договор с таким пунктом, окажитесь в месте , где нет охраняемой стоянки, а машину украдут – не выплатят возмещение. Да и постановка на стоянку (если у стоянки нет соответствующих документов на предпринимательскую деятельность) тоже является основанием для отказа в выплате.

Обратите внимание, также на тот пункт правил, в течении которого времени Вы должны сообщить страховщику о наступлении страхового случая. Иногда это 24 часа.  Поэтому записывайте разговор по телефону на диктофон. Отправьте в конце концов телеграмму и т.п. Иначе, согласно правил (если эта норма в них есть) , выплаты вы не получите.

Немаловажно следующее:
В правилах часто есть небольшая ссылка на то, что хищение, ущерб, пожог не возмещается, если лицо к этому причастное, не установлено.
В этом случае, если в постановлении о возбуждении уголовного дела будет написано: что поджог осуществлен неустановленными лицами – страхового возмещения не увидите.

Самый интересный момент:  для затягивания или снижения размера выплаты это так называемая «конструктивная гибель». Как правило это когда стоимость восстановительного ремонта равна или превышает 75%  рыночной стоимости автомобиля.
Но во многих договорах это может быть и 50% . Будьте внимательны

Т.е., когда якобы ремонт нецелесообразен, машина забирается страховой компанией, а Вам выплачивается разница между остаточной стоимостью и стоимостью договора КАСКО.
Злоупотреблений здесь очень много.
Например:
Есть повреждения – страховая компания  их стоимость увеличивает до «небес» и говорит  нецелесообразно ремонтировать. Выплачивает Вам разницу и при этом еще раз завышая «годные остатки».
Из жизни:

Рыночная стоимость автомобиля 500000 рублей.
Реальные повреждения на 200000 рублей. Страховая компания говорит, что на 400000 рублей.
При этом годные остатки считает как 200000 рублей.  Эксперт от «независимой» экспертизы со страховой компании еще и не так обоснует.


В итоге с учетом износа (а за первый год он составляет по правилам от 15%, даже если один день прошел). У вас забирают автомобиль, а выплачивают Вам на руки
500000- 15% - 200000  = 215000 рублей.  При этом вы остаетесь без автомобиля.
Хуже всего, когда автомобиль еще и кредитный.
Тут вступает в работу схема: БАНК – ТЕХЦЕНТР – СТРАХОВАЯ. И только три эти структуры получат выгоду.
Банк – от кредитного договора
Страховая – от того, что отремонтирует автомобиль за меньшие деньги и вновь выставит на продажу
Техцентр – за ремонт от страховой и процент от новой продажи автомобиля.
Все заработали на  автовладельце.

Поэтому не соглашайтесь на признание конструктивной гибели, если чувствуете, что это не так – делайте свою экспертизу и обращайтесь в суд.   

Не соглашайтесь никогда на ремонт в автосервисе страховщика, если есть хоть малейшие сомнения в надежности и скорости ремонта в техсервисе. Страховщик, если дойдет до разбирательситв скажет, а мы за деятельность техсервиса не отвечаем, это отдельное юридическое лицо.

Следует также помнить, что государство по добровольным договорам страхования, в отличии от ОСАГО, не будет Вам помогать. Если страховая компания, разорится или  ликвидируется, то только Вы сами будете взыскивать свои деньги. Никакого компенсационного фонда нет.
Поэтому при выборе страховщика по КАСКО не «бегите» за низкими ценами в мелких компаниях. Риск, того, что они  могут уйти с рынка очень велик.

Я привел те случаи, которые бывали на практике.
Конечно, не все страховые компании – жулики, есть более-менее честные.
Но и от Вашей внимательности многое зависит, чтобы не остаться без денег.

Будьте бдительны, помните о своих правах, но не забывайте и об обязанностях!
Легкой рабочей недели!





Ловушки договора КАСКО

Пользователь k_ildar сослался на вашу запись в своей записи «Ловушки договора КАСКО» в контексте: [...] Оригинал взят у в Ловушки договора КАСКО [...]

Ловушки договора КАСКО

познавательно
многого даже не подозревал

в мемориз

Re: Ловушки договора КАСКО

Спасибо!

оч полезный пост.
только у меня вопрос:
*Реальные повреждения... на 400000 рублей. При этом годные остатки считает как 200000 рублей. Рыночная стоимость автомобиля 500000 рублей. *

реальная стоимость = цена страховки? если да, то почему сумма оценки превышает сумму страховки?

и еще - разве при полной "гибели" автомобиля страховку выплачивают не полностью, сколько прописано в договоре?

Я жал этого вопроса. Математически и экспертно стоимость годных остатков + цена ущерба, не равна цена целого (неповрежденного) автомобиля (в данном случае стоимости страховки). Там куча формул.
Т.е. годные остатки могут быть и 30000 рублей, ущерб 100 000, а цена неповрежденного автомобиля 200000 и даже 300000 рублей. Т.е. это не простое математическое сложение.
Но как правило, при применении данного пункта, страховщики намеренно увеличивают данные суммы для того, чтобы разница стала меньше.
---
В данном примере пусть 500 000 руб. цена почти нового автомобиля и также пусть она будет и стоимостью страхования.

---
От правил зависит, полная сумма или нет. в данном случае я самый отрицательный пример привел. С учетом вопросов я запись немного буду дополнять)

очень ценная информация.
Сейчас после повышения цен КАСКО перестал покупать - дорого.Обхожусь ОСАГО.
А вы какие страховые посоветуете? Как наиболее надежные и не склонные к кидкам.

Я могу дать статистику только по клиентам и судебным делам. Насколько она будет объективной...
Меньше всего судебных дел по ОСАГО было с росгосстрахом и ингосстрахом


Аккуратно все разложено по палочкам ). Да, тут нужно не плошать самому. Проблема в том, что надо обращаться к юристам, да еще хорошим. Это и тоже стоит денег.

Я конечно самое плохое привел. Не дай Бог, чтобы такое случалось. Но случается же...
Был случай в 2008 году, благо эта компания разорилась - так им и надо. Когда читая правила (причем настолько запутанные (если не 1 смотри 2 , но если не 2 но 1, смотри 3, а если 4 и не 1, но не 2, смотри 5... и т.п.) пришли к выводу, что человек никогда выплаты не получит. Судились около 1.5 лет(!). Попутно признавая некоторые пункты противоречащими законодательству. Победили, деньги реально человек увидел через два (!) года. Страховая везде палки в колеса вставляла. В конце концов у них лицензию отозвали.

спасибо! очень полезная информация, и написана для НЕюристов, что огромный плюс.

Спасибо. Если все понятно - я рад

хороший пост. Спасибо. Сам вот немного занимаюсь исками к страховым компаниям. Отмечу, что сейчас немного ситуация изменилась, если год назад отправляя претензию страховщику вместе со своей экспертизой, одновременно направлял иск в суд, точно зная, что не заплатят, то сейчас начали реально в досудебном порядке доплачивать чтобы не нарываться на 50% штрафа. Да, и если пожилой человек наблюдает хищение и преступнику это известно, то это уже будет грабеж, а не кража.

Спасибо коллега. У меня с "уголовкой" пока стадия активного вникания.

что за глупость?

У меня выгодоприобретатель - банк, удачно в прошлом году отсудился с РГС, зачем вводите в заблуждение народ? Дальше можно не читать? Тоже отсебятина?

Re: что за глупость?

Три определения об оставлении без рассмотрения в Басманном суде, т.к. ненадлежащий истец.

А как это при полной гибели и машину забирают, и стоимость родных остатков из выплаты вычитают? Вообще-то или-или. Или получаете выплату за вычетом ГО, и битая машина остается у вас-или отдаете и получаете выплату без вычетов. А что вам запрещает подать в суд, не будучи выгодоприобретателем? Где написано, что нельзя? А что за сборник пугалок в комментариях к типовым пунктам правил? При чем тут психологический вред, если застрахован автомобиль?

Подать никто не запрещает. Вероятность оставления иска без рассмотрения есть. А если Вы не выгодоприобретатель, то тогда каким образом Ваши права и на что нарушены в случае отказа страховой возместить вред?

А какие пугалки, в чем я не прав конкретно?

По ГО в данном случае был приведен вариант, когда вычитали. Это правила одной из страховых компаний-середнячков.


У меня агент очень грамотный. Я ему доверяю уже лет 10 страхование.

Отлично. Грамотные специалисты - это всегда приветствуется.

Почаще бы такие толковые посты в промо...)))

Спасибо. Будем стараться!

Очень своевременная иформация!) спасибо

Всегда пожалуйста!

Хорошая информация!) Настроения!

Доброй ночи друг и отличного завтрашнего дня))
Возьму на заметку!
Заглядывай в гости, буду дико рад!

?

Log in

No account? Create an account